Riester oder Alters­vorsorgedepot – lohnt sich der Wechsel?

Mit dem 1. Januar 2027 endet die Möglichkeit, neue Riester-Verträge abzuschließen. An ihre Stelle tritt das Alters­vorsorgedepot (AV-Depot) – eine moderne Form der staatlich geförderten Alters­vorsorge, die vor allem auf Fonds und ETFs setzt.

Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss jedoch nichts unternehmen. Bestehende Verträge können unverändert weitergeführt werden. Gleichzeitig eröffnet das neue System die Möglichkeit, das vorhandene Riester-Guthaben förderunschädlich in ein Alters­vorsorgedepot zu übertragen. Bereits erhaltene Zulagen und steuerliche Vorteile bleiben dabei vollständig erhalten.

Was unterscheidet das Alters­vorsorgedepot von der Riester-Rente?

Der größte Unterschied liegt in der Art der Geldanlage. Während Riester-Verträge aufgrund ihrer Garantiepflicht einen erheblichen Teil des Vermögens sicherheitsorientiert investieren müssen, kann das Kapital im Alters­vorsorgedepot vollständig in Fonds und ETFs angelegt werden. Dadurch steigen zwar die Renditechancen, gleichzeitig tragen Anleger jedoch das Risiko von Kursschwankungen selbst.

Wer auf Garantien nicht verzichten möchte, kann weiterhin entsprechende Produkte wählen. Neben reinen Fondsdepots werden auch Varianten mit einer Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent angeboten.

Für alle, die eine unkomplizierte Lösung bevorzugen, gibt es außerdem das sogenannte Standarddepot. Hier legt der Anbieter die Fonds fest, reduziert das Anlagerisiko automatisch mit zunehmendem Alter und darf maximal 1 Prozent Kosten pro Jahr berechnen.

Die Förderung wird deutlich einfacher

Auch bei der staatlichen Förderung geht das neue Modell einen anderen Weg. Während sich die Riester-Förderung bisher nach dem Einkommen richtete und ein Mindesteigenbeitrag erforderlich war, orientiert sich die Förderung künftig ausschließlich an den tatsächlich eingezahlten Beiträgen.

Für jeden Euro Eigenbeitrag gibt es einen festen staatlichen Zuschuss:

• 50 Cent je Euro auf die ersten 360 Euro,

• 25 Cent je Euro bis zu einem Eigenbeitrag von insgesamt 1.800 Euro.

Dadurch ist eine jährliche Grundförderung von bis zu 540 Euro möglich.

Familien profitieren zusätzlich von einer attraktiven Kinderförderung. Für jedes Kind beträgt die Zulage 100 Prozent des Eigenbeitrags, maximal jedoch 300 Euro pro Jahr. Bereits mit einem Eigenbeitrag von 300 Euro wird somit die volle Kinderzulage erreicht.

Mehr Menschen erhalten Zugang zur Förderung

Ein wesentlicher Vorteil des neuen Systems ist der deutlich größere Kreis der Förderberechtigten.

Erstmals können auch Selbstständige, Freiberufler und Angehörige berufsständischer Versorgungswerke – beispielsweise Ärzte, Apotheker oder Rechtsanwälte – die staatliche Förderung nutzen. Diese Gruppen waren bei der Riester-Rente bislang überwiegend ausgeschlossen.

So funktioniert der Wechsel

Wer sein Riester-Guthaben in ein Alters­vorsorgedepot übertragen möchte, kann dies über das gesetzliche Wechselrecht nach § 1 AltZertG veranlassen.

Der bisherige Anbieter überweist das Vertragsguthaben zum nächsten Quartalsende – also zum 31. März, 30. Juni, 30. September oder 31. Dezember – direkt an den neuen Anbieter. Das Geld wird dabei ausschließlich zwischen den beiden Verträgen übertragen. Dadurch bleiben sämtliche Förderungen erhalten.

Wichtig ist jedoch: Den Riester-Vertrag niemals selbst kündigen. Eine Kündigung gilt als förderschädlich. In diesem Fall müssen sämtliche Zulagen und steuerlichen Vorteile zurückgezahlt werden.

Welche Kosten können entstehen?

Für die Übertragung dürfen Anbieter nur innerhalb der ersten fünf Jahre nach Vertragsabschluss ein Entgelt verlangen. Dieses ist gesetzlich auf maximal 150 Euro begrenzt.

Für wen lohnt sich der Wechsel?

Besonders interessant ist ein Wechsel für Menschen mit vielen Jahren bis zum Renteneintritt. Wer langfristig investiert, kann Börsenschwankungen besser ausgleichen und profitiert stärker von den höheren Renditechancen eines ETF- oder Fondssparplans.

Auch Familien können vom neuen Fördersystem profitieren. Durch die Kombination aus Grund- und Kinderzulagen lässt sich bereits mit vergleichsweise niedrigen Eigenbeiträgen eine hohe staatliche Förderung erzielen.

Ein weiterer Grund für einen Wechsel kann der bestehende Riester-Vertrag selbst sein. Viele ältere Verträge verursachen hohe Verwaltungskosten und erzielen aufgrund der Garantiepflicht nur geringe Renditen. Ein kostengünstiges Alters­vorsorgedepot kann langfristig deutlich bessere Ertragschancen bieten.

Wann sollte man den Wechsel kritisch prüfen?

Nicht jeder Riester-Sparer fährt mit einem Wechsel automatisch besser.

Wer nur noch wenige Jahre bis zur Rente hat, sollte das Risiko eines Börsenrückgangs sorgfältig abwägen. Kurzfristige Verluste könnten sich bis zum Rentenbeginn möglicherweise nicht mehr vollständig ausgleichen.

Auch ältere Riester-Verträge mit hohen Garantiezinsen oder einem besonders attraktiven Rentenfaktor können weiterhin sehr wertvoll sein. Diese Vorteile gehen bei einem Wechsel endgültig verloren.

Wer außerdem Wohn-Riester für die Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie nutzen möchte oder großen Wert auf garantierte Leistungen legt, sollte die Bedingungen des neuen Angebots genau ver­gleichen.

Fazit

Das Alters­vorsorgedepot bietet deutlich mehr Flexibilität und höhere Renditechancen als die klassische Riester-Rente. Gleichzeitig wurde die staatliche Förderung vereinfacht und auf weitere Per­sonengruppen ausgeweitet.

Ob sich die Übertragung eines bestehenden Riester-Vertrags lohnt, hängt jedoch immer von der persönlichen Situation ab. Alter, Restlaufzeit, bestehende Vertragsbedingungen und individuelle Ziele spielen dabei eine entscheidende Rolle.

Deshalb gilt auch künftig: Nicht vorschnell wechseln – sondern zuerst sorgfältig ver­gleichen und rechnen.